Esta es la situación: estás endeudado.
Y no tienes un solo acreedor. Son varias las instituciones con las cuales contrajiste algún tipo de crédito o préstamo.
¿Qué hacer?
Primero, entender que esto es un fenómeno compartido. Según un estudio de la Comisión para el Mercado Financiero del año 2021, en promedio los chilenos tienen una deuda de 1,9 millones de pesos. Y un 15,5 por ciento de esas personas tiene una carga financiera superior a la mitad de su ingreso mensual.
Segundo, que cerca de 250 mil personas tienen retrasos u obligaciones aún no pagadas de uno o más días.
Y tercero, saber que se puede salir de esa situación. Como recalcó Romina Capetillo, experta en finanzas personales, en nuestra guías del ciclo Volver al ahorro, cuando estás en el agujero es difícil ver un mejor escenario financiero. “Es necesario creer que puedes salir de donde estás. Es posible”.
Una de las formas de llegar a ese punto es a través de un método conocido como “bola de nieve” que te puede ayudar a pagar de forma ordenada tus deudas. Acá te explicamos cuál es su origen, en qué consiste y cuáles son sus desventajas.
En el año 2003, el experto en finanzas personales Dave Ramsey publicó “La transformación total de tu dinero” (The Total Money Makeover), un libro enfocado en pagar deudas, hacer presupuestos y desmentir algunos mitos en torno al manejo de dinero.
En esa publicación incluyó una fórmula para poder pagar las deudas. Un método basado más bien en la psicología que en las matemáticas. Su nombre es el método bola de nieve.
¿En qué consiste esta estrategia?
Como una bola de nieve, el impulso de la persona por ir pagando de a poco hace crecer su efectividad, generando que la “bola” vaya creciendo como si descendiera de una pendiente.
¿Y qué tiene que ver la psicología con todo esto?
Ramsey planteó que al pagar las deudas más pequeñas se genera un sentimiento de logro en la persona (¡hay luz al final del camino!), lo que aumenta la motivación para seguir con las deudas más grandes.
Ok, ahora que entendemos la importancia del factor motivacional para salir de las deudas, veamos cómo opera este método.
Dave Ramsey sugiere hacer lo siguiente:
Ramsey dice que este método funciona porque modifica tu comportamiento.
“No tienes que poseer un título en matemáticas o haber ido a la escuela de negocios para vencer las deudas. La esperanza tiene más que ver con esta ecuación que las matemáticas”, afirma en su sitio web.
La propuesta de Ramsey no está exenta de críticas. Acá exponemos algunas:
Si te preocupa pagar de más por la tasa de interés, toma en consideración este consejo de Inuit: puede que el método bola de nieve no sea el más apropiado para ti; en su lugar, prueba con el método avalancha, que funciona como el reverso: pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta.
Pese a las desventajas descritas, Dave Ramsey, el creador del método bola de nieve, defiende que esta táctica tiene más que ver con las emociones (tu motivación) que con las matemáticas (los intereses que debes pagar).
En su libro “La transformación total de tu dinero” tiene una frase que resume su filosofía: las finanzas personales son “un 20 por ciento conocimiento y un 80 por ciento comportamiento”. Las “victorias rápidas” que se dan al pagar las deudas pequeñas serían, según Ramsey, fundamentales para mantener la motivación.
Hay un par de investigaciones que avalan esta propuesta y sus resultados. Un estudio de 2012, conducido por académicos de la Universidad de Northwestern en Chicago, reveló que “los consumidores que atienden sus deudas pequeñas primero son más proclives a eliminar sus deudas en general”.
Y otra investigación de 2016, ahora en la Universidad de Harvard, llegó a una conclusión similar al determinar que lo más impactante en las personas es qué parte de su saldo logran pagar: “Por lo tanto, centrarse en pagar la cuenta con el saldo más pequeño tiende a tener el efecto más poderoso en el sentido de progreso de las personas y, por lo tanto, en su motivación para continuar pagando sus deudas”.
Presidentes de gremios y empresas, ejecutivos, académicos e investigadores se reunieron para debatir y analizar el futuro de la reforma previsional en el encuentro organizado por Cajas de Chile.
Según la encuesta realizada por Cajas de Chile y el Instituto de Políticas Públicas en Salud de la Universidad San Sebastián, más del 80% de los consultados dice no saber.
Desafíos pendientes en salud: ¿Cómo avanzar? fue el encuentro donde participó la ex subsecretaria de Salud Pública, Paula Daza, y el senador Juan Luis Castro.
Cajas de Chile
Antonio Bellet 444
Oficina 202
Providencia
Santiago
Contacto